Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych jest jednym z podstawowych źródeł rekompensaty szkód w majątku firmy w przypadku wystąpienia szkody np. pożaru w wyniku uderzenia pioruna.

Celem ubezpieczenia jest pokrycie strat w mieniu powstałym wskutek pożaru oraz innych zdarzeń losowych, m. in.: opadów i wyładowań atmosferycznych, huraganu, powodzi, gwałtownych ruchów powierzchni ziemi, zalania wskutek uszkodzeń sieci wodociągowych czy kanalizacyjnych i innych wymienionych w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Zazwyczaj ubezpieczenie występuje w dwóch wariantach ochrony ubezpieczeniowej:

> zakres ryzyk nazwanych, w których ubezpieczyciel odpowiada za zdarzenia wprost wymienione w warunkach, najczęściej są to: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, huragan, powódź, grad, deszcz nawalny, śnieg, osunięcie się ziemi, zapadanie się ziemi, lawina, trzęsienie ziemi, dym i sadza, huk ponaddźwiękowy, uderzenie pojazdu, szkody wodociągowe.

> zakres ryzyk wszystkich, w których ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody polegające na utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu ubezpieczonego mienia, będące bezpośrednim następstwem przewidzianego w umowie zdarzenia o charakterze losowym i niepewnym, które wystąpiło nagle, nieprzewidzianie i niezależnie od woli Ubezpieczającego z zastrzeżeniem wyłączeń określonych OWU ( Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) .

Przedmiotem ubezpieczenia mienia od ognia i innych żywiołów może być wszelkiego rodzaju mienie będące w posiadaniu firmy, a w szczególności:

– budynki, budowle i lokale,

– urządzenia techniczne, maszyny, aparaty i narzędzia,

– wyposażenie sklepów, biur, magazynów i innych pomieszczeń, w tym niskocenne składniki majątku

– środki obrotowe; towary, surowce, półprodukty, wyroby gotowe lub w toku produkcji, materiały pomocnicze, opakowania, części zapasowe do maszyn i urządzeń,

– mienie przyjęte w celu wykonania usługi (naprawy, remontu, przeróbki, czyszczenia, farbowania, prania, przechowywania) bądź sprzedaży,

– wartości pieniężne,

– nakłady adaptacyjne,

– mienie osobiste pracowników.

W ubezpieczeniu mienia wartość majątku możemy szacować według jednej z trzech metodologi; wybór sposobu szacowania majątku jest o tyle istotny, iż przekłada się wprost na wartość określaną przy szacowaniu wysokości odszkodowania:

1. Wartość odtworzeniowa: uważa się wartość odpowiadającą kosztom odtworzenia mienia do stanu nowego lecz nie ulepszonego, to jest:

a) w przypadku budynku lub budowli – wartość odpowiadającą kosztom odbudowy w tym samym miejscu, z uwzględnieniem dotychczasowych technologii, konstrukcji i standardu wykończenia, przy zastosowaniu dotychczasowych wymiarów i materiałów,

b) w przypadku maszyn, urządzeń i wyposażenia – wartość odpowiadającą kosztom zakupu lub wytworzenia nowego przedmiotu tego samego rodzaju, typu oraz o tych samych parametrach, z uwzględnieniem kosztów transportu i montażu. Jeżeli nie jest możliwy zakup lub wytworzenie mienia o tych samych parametrach dopuszcza się, aby wartość odpowiadała kosztom zakupu mienia o najbardziej zbliżonych parametrach,

2. Wartość rzeczywista: czyli wartość odtworzeniową (nową) pomniejszoną o wyrażony w procentach stopień technicznego zużycia.

3. Wartość księgowa brutto (początkowa): czyli wartość mienia wynikającą z ewidencji księgowej odpowiadającą jego wartości początkowej, stanowiącej cenę nabycia lub koszt wytworzenia środka trwałego, powiększoną o koszty jego ulepszenia i skorygowaną w wyniku aktualizacji wyceny.

Jednym z rodzajów ograniczenia odpowiedzialności Ubezpieczyciela jest udział własny w szkodzie i/lub franszyza. Wyróżnia się dwa rodzaje franszyz:

Franszyza integralna: ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania jeśli nie przekracza ono określonej z góry granicy wyrażonej w procentach lub kwotowo. Jeśli szkoda przekracza kwotę franszyzy, to wysokość odszkodowania jest taka, jak gdyby franszyzy nie było.

Franszyza redukcyjna: ubezpieczyciel obniża każde odszkodowanie o określony procent lub kwotę, niezależnie od wielkości szkody.

Ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania za szkody:

– powstałe w wyniku nie przestrzegania przez Ubezpieczającego wymogów określonych w obowiązujących przepisach prawa, Polskich Normach i normach branżowych, o ile miało to wpływ na powstanie szkody lub jej rozmiar,

– w przypadku niespełnienia wymagań przeciwpożarowych określonych normami prawa i/lub dodatkowo ubezpieczyciela wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez Ubezpieczającego lub jego reprezentantów,

– powstałe w związku z prowadzeniem lub w następstwie robót budowlanych,

– powstałe w nieprawidłowo składowanym mieniu,

– jeśli na szkodę wpływ miały zły stan techniczny mienia ubezpieczającego, brak obowiązkowych przeglądów,

– polegające na stopniowej utracie właściwości użytkowych lub stopniowym niszczeniu ubezpieczonego mienia będących skutkiem naturalnego zużycia, ujawnienia się wad ukrytych, wadliwej właściwości lub natury przedmiotu ubezpieczenia,

– zmiany jego parametrów w wyniku powolnego oddziaływania czynników fizycznych, termicznych, chemicznych, biologicznych chyba, że w następstwie wystąpiło inne zdarzenie losowe nie wyłączone z zakresu ubezpieczenia,

-polegające na awarii i uszkodzeniu maszyn, urządzeń, stacjonarnego i przenośnego sprzętu elektronicznego, wskutek przyczyn związanych z ich eksploatacją, obsługą bądź konserwacją, chyba, że w ich następstwie wystąpiło inne zdarzenie nie wyłączone z zakresu ubezpieczenia,

– polegające na elektrycznych, nie związanych z wyładowaniami atmosferycznymi, uszkodzeniach maszyn i urządzeń.

Nalezy pamiętać, że pomimo zawarcia ubezpieczenia nie otrzymamy odszkodowania gdyż zaniedbaliśmy nasze podstawowe obowiązki wynikające z przepisów prawa mającego na celu zapobieganie powstaniu szkody (w szczególności przepisów o ochronie przeciwpożarowej, o budowie i eksploatacji urządzeń technicznych oraz wykonywaniu dozoru technicznego).